¿Puede una pequeña asociación de consumidores de Bélgica revolucionar la industria de seguros de los 27 países de la Unión Europea? No solo es que pueda, sino que ya ha ocurrido. Test-Achat ganó en marzo de 2011 un pleito ante el Tribunal de Justicia de la_Unión Europea (TJUE) contra la discriminación por género en la contratación de pólizas.La corte -con sede en Luxemburgo- falló a favor de la asociación y su veredicto supone prohibir a las compañías que tengan en cuenta si el asegurado es hombre o es mujer a la hora de fijar precios. El TJUE estableció un periodo de transición que termina el próximo 21 de diciembre. Desde esa fecha, las aseguradoras no podrán tener en cuenta el criterio del género para determinar el precio a pagar por las pólizas.
Un terremoto silencioso
"Para el mundo asegurador es un auténtico terremoto, aunque se esté produciendo de forma silenciosa", explica Elena Betés, directora general del comparador de pólizas Rastreator. "En los productos más frecuentes, como el seguro de coches o el de vida, la variable de género es la más importante para fijar el precio y, al prescindir de ella, se pierde mucha información", comenta Betés.
La consecuencia más inmediata que tendrá el fallo del Tribunal de Luxemburgo, de acuerdo con los expertos consultados, es que se encarecerán la contratación de los seguros de coches por parte de mujeres. Las conductoras tienen menos accidentes que los conductores, y de menor gravedad, de acuerdo con las estadísticas históricas. Esto ha provocado que las aseguradoras les cobraran pólizas más baratas, porque entendían que cubrían un riesgo inferior al que se suscribe con hombres.
De acuerdo con los cálculos de la patronal europea del seguro (CEA), con la entrada en vigor del veredicto del TJUE, los nuevos seguros para mujeres conductoras se encarecerán un 11%, por término medio.
"En el caso de los seguros de autos", explica Antonio Escrivá, subdirector general de Allianz Seguros y responsable del área de automóviles, "no existen diferencias significativas de precio para hombres y mujeres mayores de 35 años". Sin embargo, "en edades más jóvenes hay mayores diferencias de precios y, al no poder utilizar la variable género como criterio de tarificación, ello supondrá un incremento de precio para las nuevas pólizas suscritas por mujeres".
La sentencia del TJUE causó perplejidad en el sector, que defiende que el factor de género es uno más entre las decenas de parámetros que tienen en cuenta:_edad, tipo de vehículo, historial de siniestros, profesión.
"Las mujeres conducen menos y, por lo general, vehículos más pequeños ", explica Francisco Valencia, director de gobierno corporativo de Línea Directa. Además, "las conductoras suelen correr menos y tienen accidentes más leves por lo que, en nuestra opinión, no existía discriminación por el hecho de que, hasta ahora, pagaran menos por sus pólizas. Respondía a una realidad puramente estadística".
En Reino Unido se introdujo en 2008 una prohibición similar en cuanto a la discriminación por género que acabó provocando una subida de hasta el 25% en mujeres jóvenes.
Lo más paradójico del caso es que el origen de la demanda de Test-Achat se refería a la discriminación que sufrían las mujeres al tener que pagar más al contratar seguros de salud, por hacer un mayor uso de las consultas médicas.
Ingenio e innovación para el nuevo escenario
Las compañías de seguros han tenido que aguzar el ingenio para encontrar fórmulas comerciales con las que satisfacer a sus potenciales clientas al tiempo que cumplen con la nueva jurisprudencia que prohibe la discriminación por géneros.
Una de las iniciativas más llamativas es la que ha puesto en marcha Línea Directa Aseguradora -propiedad del grupo Bankinter-, con el lanzamiento de una nueva marca enfocada exclusivamente en el público femenino. Penélope Seguros, creada hace cinco meses, ofrece pólizas "diseñadas por mujeres para mujeres". Así, algunas de sus coberturas estrella son: el seguro contra el robo del bolso dentro del coche (se ofrece una indemnización de 200 euros) o la asistencia a embarazadas en caso de que sufran una indisposición cuando están conduciendo.
Además, en caso de accidente, la compañía se encarga de recoger el coche, de abrir el parte, de la gestión completa de la reparación y de entregarlo en la casa del asegurado una vez reparado.
Según explica Francisco Valencia, director general de gobierno corporativo de Línea Directa "más de 500 conductoras participaron en la elaboración, desarrollo y diseño del producto". Valencia explica que para su compañía "la aprobación de la sentencia supuso una oportunidad para innovar ya que, a partir de ahora, tendremos que afinar aún más nuestra política de riesgos".
Una estrategia que van a seguir otras aseguradoras es tener en cuenta una serie de variables estadísticas asociadas con las mujeres para tratar de "adivinar" el género del conductor, como son el modelo de vehículo, su cilindrada, la profesión...y así no tener que aplicar subidas excesivas.
Menor siniestralidad entre las conductoras
Las conductoras menores de 30 años tienen un 25% accidentes que los hombres, de acuerdo con un estudio de la Fundación Mutua Madrileña.
Los siniestros provocados por varones son más graves que los de las mujeres.
Las mujeres empiezan antes a conducir y lo dejan antes.
La probabilidad de volver a causar un accidente después de haber provocado uno no cambia en relación al género.
Actualmente, las conductoras de 20 años pagan por el seguro del coche 478 euros, un 30% menos que los varones.
