Los productos garantizados, reyes del fin de año
Las entidades bonifican más que nunca los traspasos y aportaciones extraordinarias a planes de pensiones
Hace falta que hablemos de la necesidad de ahorrar para su jubilación? Si está leyendo estas páginas, lo tiene usted ya asumido. Lo que sí pensamos que es más probable es que necesite un empujoncito para seguir ahorrando o iniciarse efectivamente en una práctica que en el presente -y más con la crisis actual- puede doler, pero que en el futuro le alegrará la vida. Y para darle ese empujoncito, tenemos a bancos, cajas y compañías de seguros ofreciendo nuevas facilidades para captar su dinero.
Los regalos siguen siendo un gancho utilizado por muchos, pero en las últimas campañas las bonificaciones por traspasos o ingresos extraordinarios se han puesto de moda, y en esta recta final podrá lograr fácilmente hasta incluso el 8% a cambio de que su dinero cambie de lugar o, es la otra opción, aumente el monto ya invertido.
Antes de examinar algunas de las ofertas, tenga en cuenta aquello que decía su abuela sobre que nadie regala duros a pesetas y sea consciente de que a mayor bonificación, mayores requisitos se le pedirán, bien sea en cuanto a la permanencia, bien respecto a la vinculación a la entidad.
Recuerde que cambiar de plan o de gestora no conlleva tributar por el beneficio
Además, recuerde que cambiar nuestro dinero de plan de pensiones o de gestora no tributa, de ahí que mover el dinero se haya convertido en una práctica cada vez más habitual. El año pasado, de hecho, se movilizó casi el 18% del patrimonio total de los planes individuales, es decir, unos 9.400 millones de euros. De estos, más de un tercio se movió en el último trimestre, según datos de Inverco. Una tendencia que se espera se acreciente en la actual campaña, ya que la situación de los mercados y la crisis económica está variando el perfil de riesgo de los partícipes y, por consiguiente, sus ganas de cambiar de plan de pensiones.
Los productos garantizados son la estrella indiscutible en las ofertas de las entidades. Así lo aseguran las gestoras, que prevén que los planes garantizados (93%), seguidos a gran distancia de los mixtos (11%) y los de renta fija (11%), serán los productos más demandados en este final de año.
BBVA, la entidad que mueve más patrimonio en planes de pensiones, ha incluido en las últimas semanas tres nuevos planes garantizados en su catálogo de oferta. También en Banco Popular han ampliado su gama de planes de pensiones, con un nuevo plan garantizado que permita diversificar la inversión de los partícipes, "y que ofrece una posibilidad de inversión menos arriesgada para el patrimonio de los clientes más conservadores". Santander, por su parte, ha enfocado esta campaña claramente a productos conservadores, "pensados para los clientes que quieren asegurar su rentabilidad". No obstante, tampoco renuncian al resto de inversores y ofrecen su gama de planes perfilados.
La campaña de VidaCaixa también incluye en su oferta planes de previsión asegurados (PPA), seguros de vida que gozan de las mismas condiciones fiscales que los planes de pensiones individuales y tienen una rentabilidad asegurada. Las mismas características que el PPA de Mutua Madrileña, el producto estrella de la aseguradora en cuanto a previsión para el futuro.
Asimismo, Citibank lanza un nuevo plan garantizado y dos nuevos planes de previsión asegurada. O Catalunya Caixa, que ha lanzado dos nuevos planes de pensiones que garantizan el capital invertido y ofrecen una atractiva rentabilidad.
Traspasos masivos
Según datos de Inverco, el grueso de las movilizaciones, en torno al 70%, se realiza dentro de la propia gestora, de ahí que las entidades echen el resto para que se quede a su lado, aunque sea en otro producto que se adapte mejor al perfil de riesgo que quiere asumir en este momento.
Por ejemplo, BBVA tiene una campaña de bonificación para aquellos partícipes que realicen aportaciones, tanto periódicas como extraordinarias, o que traspasen su plan de pensiones a planes de la misma entidad. La bonificación asciende a un 2% si los clientes realizan una aportación y/o traspaso inferior a 25.000 euros. Y un 4% si el importe supera los 25.000 euros.
En VidaCaixa, "ante la coyuntura económica actual, la entidad ha valorado ofrecer un obsequio en efectivo en vez de las promociones tradicionales en forma de regalos". Así, ofrecen abonar en efectivo en el depósito de sus clientes hasta un 5% de las nuevas aportaciones (de importe igual o superior a 3.000 euros) y hasta un 3% en efectivo para traspasos externos, sin límite de importe.
Otras entidades aumentan el importe de la bonificación a algunos planes. Banesto, por ejemplo, ofrece en general el 2%, pero este incentivo aumenta al 4% si se refiere a su plan estrella en renta fija. Openbank, en cambio, sube la bonificación normal que ofrece para los planes que comercializa, del 2%, hasta el 3% si se anima con un garantizado de su matriz, Banco Santander.
No obstante, desde el Observatorio Inverco consideran que deben redoblarse los esfuerzos por hacer llegar a los partícipes las ventajas que ofrece la posibilidad de traspasar el patrimonio de un producto a otro, sin tener que tributar por el beneficio obtenido como sí sucede con otros productos.
En Banco Popular se han propuesto este año incrementar el número de movilizaciones procedentes de otras entidades. Así, para nuevos clientes ofrecen entre el 1,50% y el 8% del importe traspasado, en función del plazo de permanencia -entre dos y años años-, si se cobra la bonificación por adelantado o al vencimiento y si optamos por un plan de pensiones de renta fija o variable.
En Bankia también apuestan por atraer a nuevos partícipes y "con la finalidad de popularizar el ahorro previsión", la aportación mínima a partir de la cual se accede a regalos se reduce hasta 1.500 euros para aquellos clientes que no sean titulares de planes.
Asimismo, en Novacaixagalicia también intentan concienciar a sus clientes sobre la jubilación con la campaña No siempre serás joven (afortunadamente), dirigida tanto a aportaciones extraordinarias y traspasos de otras entidades como a la apertura de nuevos planes con cuota periódica o al incremento de cuota a los ya existentes.
Deutsche Bank, por su parte, permite a los clientes elegir entre varias opciones: una bonificación de hasta el 3% sobre el saldo traspasado o aportado, diferentes regalos en función a la cantidad invertida o un depósito a seis meses al 3%.
¿A qué espera para ponerse a ahorrar?
Regalos. La imaginación también rinde
Los regalos siguen utilizándose como incentivo para atraernos a uno u otro plan de pensiones y en todas las campañas hay alguna entidad que le echa un poco más de imaginación y ofrece por sus ahorros un presente menos común. Así, Santander, por ejemplo, ha pensado en los amantes del vino y propone un armario bodega para ocho botellas. Bankia, velando por la salud de sus clientes, incluye en su catálogo un tensiómetro, muy útil a ciertas edades. O el Sabadell, que regala unas prácticas gafas de sol... con videocámara, tecnología de capricho en el caso de que disponga de 100.000 euros y decida invertirlos en un producto de Aegon, compañía que le regala un fin de semana en una capital europea. ¿Hemos dicho Europa? Incluso sería posible cruzar el charco con los puntos Iberia canjeables por viajes que obtendría con las ofertas de Barclays.
Perfil. Ahorramos para la jubilación poco y muy pocos
Seis hombres frente a cuatro mujeres y con más probabilidad de tener entre 40 y 50 años que de estar cerca de los 60. Esas son las principales características del partícipe en planes de pensiones en nuestro país.Estos datos, fruto de una encuesta del Observatorio Inverco entre gestoras que representan el 80% del patrimonio total invertido, también demuestran que ahorramos realmente muy poco, ya que el 85% de los partícipes realiza una media de aportaciones anuales menores a 10.000 euros. En concreto, un 19% lo hace en cantidades menores a 2.000 euros, el 36% entre 2.001 y 5.000 euros y un 30% aporta entre 5.001 y 10.000 euros.Y, además, no somos nada tecnológicos, ya que a la hora de contratar los planes, tanto hombres como mujeres acuden principalmente a la red de oficinas. En menor medida se ubican la banca telefónica y la página web.Según los últimos datos del Observatorio Caser Pensiones, la agudización de la crisis económica en los últimos meses, y los pronósticos que auguran un nuevo estancamiento, parecen haber hecho mella otra vez en este tipo de ahorro y el porcentaje de personas que guardan para su jubilación se ha reducido en cinco puntos, pasando del 41% al 36% en un año.Pero si nos decidimos a ahorrar, ¿en qué lo hacemos? Actualmente los productos con mayor presencia en la cartera de los españoles son los depósitos (56%), los planes de pensiones (50%) y los fondos de inversión (25%). En cuanto a las previsiones, la encuesta realizada por Inverco concluye que en 2012 una cuarta parte de los ahorradores aumentará su patrimonio en fondos de inversión, mientras que cuatro de cada diez prevén incrementar sus ahorros en planes de pensiones y depósitos.En cuanto a la intención de ahorrar en el futuro, una gran mayoría, el 77%, espera hacerlo tres puntos menos que en 2010, cuando tenía este propósito el 80%.No obstante, según el Observatorio de Pensiones de Caser, la edad en que prevén empezar baja respecto al año anterior, pasando de 43 a 40 años y la cuantía que esperan destinar es también mayor, sube ligeramente de 3.038 euros a 3.370 euros.