Qué se puede esperar de la hipoteca en 2010
Margen de mejora para quienes revisaron en el primer semestre de 2009
Más del 90% de las hipotecas que se firman en España lo hacen a tipo variable y la mayoría están referenciadas al euríbor. A pesar de haber sido un año difícil para economía española, 2009 ha supuesto también un respiro para muchos prestatarios, que han visto caer las cuotas de sus créditos hipotecarios de más de un 30%. Por ejemplo, un crédito formalizado en 2008 -con los tipos de interés en máximos-, con una cuota de 1.800 euros que se revisó el pasado julio, ha visto descender su pago mensual en 630 euros. Algo impensable antes de la crisis financiera.
Los tipos de interés, que no han parado de descender desde el verano de 2008 y que se encuentran en mínimos históricos (la media del euríbor de enero es del 1,23%), crecerán en 2010. Sin embargo, algunos aún se podrán beneficiar de las bajadas de los últimos meses del pasado año. Aquellas hipotecas que hayan revisado sus cuotas con el euríbor del primer semestre de 2009, tienen todavía cierto margen de bajada en la revisión del año en curso.
Previsiones
Desde Citi, José Luis Martínez Campuzano, asegura que para este año resulta lógico que se produzcan incrementos en el euríbor. "Para final del ejercicio se espera que se encuentre en el 1,5% o 1,75%". Los expertos aseguran que los incrementos de los tipos de interés, aunque vendrán, serán lentos y que en dos o tres años aumentarán, como mucho, dos puntos porcentuales. "Ni mucho menos el euríbor va a alcanzar los niveles que se vieron en 2008", destaca el jefe de estrategia de la entidad estadounidense en España.
No tendrán la misma suerte con sus cuotas hipotecarias aquellos clientes que formalizasen su préstamo en los últimos meses de 2009. Puesto que a partir de ahora la tendencia de los tipos será fundamentalmente alcista.
En este caso, una hipoteca firmada a finales del ejercicio pasado con un capital de 180.000 euros a 35 años y una cuota mensual de 520 euros, podrá incrementar el valor de sus pagos un 16%. Algo asumible teniendo en cuenta que los préstamos firmados el pasado año, contaban con unos tipos de interés realmente bajos.
Respecto al mercado hipotecario, el paso de los meses no ha reactivado demasiado la concesión de créditos por parte de las entidades financieras. Los últimos datos del Banco de España, de noviembre, muestran un crecimiento del crédito de tan sólo un 0,9% y respecto al mes de octubre de 2009 del 0,01%.
El debate de la concesión de crédito ha sido una constante desde que se empezaron a sentir los efectos de la crisis financiera y económica. La mayoría de entidades financieras achacan el descenso en el número de préstamos a clientes fundamentalmente a una caída pronunciada de la demanda.
No obstante, las tasas de morosidad, que se dispararon desde el inicio de la crisis, han provocado un endurecimiento importante de las condiciones para las exigencias en los préstamos para la compra de vivienda.
En cuanto a las condiciones de las hipotecas, en 2009, el importe medio se situó en los 120.104 euros -desde los 139.780 de un año antes- y los plazos descendieron hasta los 25 años (27 en 2008), según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE). Además, encontrar financiación por el 100% del valor de la vivienda es algo difícil en estos tiempos.
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El estancamiento del mercado no paraliza la oferta
Aunque las entidades financieras tienen ahora mucho más en cuenta el perfil de sus clientes a la hora de conceder un préstamo, la necesidad de captar negocio y de competir en un entorno complicado en el que la confianza de muchos clientes se ha puesto en entredicho, la oferta hipotecaria no ha desaparecido. Casi cada semana se pueden ver nuevos productos. Lo último:l Deutsche Bank. Ha presentado la Hipoteca Rompedora+db con un tipo de interés inicial del 2,25% el primer año y euríbor más 0,45 a partir del segundo para la compra de la primera vivienda. Entre las condiciones de vinculación se encuentran la nómina, el plan de pensiones y/o fondos de inversión, tarjetas de crédito y débito y seguros. La entidad germana financia hasta el 80% del valor de tasación y a un plazo máximo de 30 años.l ActivoBank. La filial online de Banco Sabadell lanzó la semana pasada una nueva oferta con la que mejora las condiciones de su Hipoteca Activa Plus. La firma catalana ha establecido un tipo de interés de euríbor+0,35 que requiere la domiciliación de la nómina y la suscripción de los seguros de vida y de hogar. El plazo máximo de solicitud es de 40 años y la cuenta vinculada no tiene gastos ni comisiones.l Banesto. Presentó el pasado viernes la nueva Hipoteca Selección, que ofrece un tipo de interés de hasta euríbor más 0,80, según el tipo de vinculación. El importe a financiar es desde los 60.000 euros y entre 15 y 35 años. Además, el banco regala al cliente electrodomésticos por valor de hasta 1.500 euros.
La cifra: 1,75%
es el valor estimado del euríbor -principal índice de referencia de las hipotecas- para finales de este año. Los incrementos serán lentos.