El Banco de España alerta sobre el riesgo de las hipotecas a largo plazo
El Banco de España levantó ayer las alertas sobre el auge en la comercialización de hipotecas a 40 o 50 años. La moda de los créditos hipotecarios 'no tradicionales' abre la puerta a 'nuevos riesgos' que deben ser objeto de un control mucho más estricto por parte de las entidades financieras, según señaló Pedro Pablo Villasante, director general de supervisión.
La advertencia que el Banco de España hizo ayer en el Encuentro 2006 del Sector Financiero organizado por el Foro de Nueva Economía se refiere no sólo a las hipotecas a largo plazo, sino también a aquellas que permiten diferir los pagos o ampliar el capital prestado. Y es que la batalla por la captación de hipotecas ha dado un paso más en los últimos meses. Las entidades financieras se han lanzado a comercializar productos que facilitan las condiciones de pago en un intento de captar al público más joven.
Villasante señaló ayer que 'con estas nuevas financiaciones afloran nuevos riesgos que es necesario gestionar con rigor, dada la escasa experiencia acumulada'. En concreto, pidió a las entidades que consideren 'ratios más exigentes' a la hora de conceder este tipo de hipotecas. El responsable de supervisión del Banco de España hizo especial hincapié en la necesidad de informar a los clientes sobre las variables que pueden afectar al préstamo en el largo plazo. Además, criticó que la comercialización de estos productos se haga por 'mero mimetismo' y propicie que se relajen los criterios de concesión.
El Santander fue la primera entidad en romper la lanza a favor del largo plazo al lanzar el pasado junio la Hipoteca Súper Revolución a 40 años. A finales de 2005, de los 11.500 millones que la entidad mantiene en créditos hipotecarios, 1.500 corresponden a esta nueva ofensiva. A esta oferta le siguió la de BBVA con la Hipoteca Blue Joven al mismo plazo pero con la posibilidad de un año de carencia. La Caixa movió ficha en noviembre con la Hipoteca LKXA a 40 años en la que amplía el periodo de carencia a 10 años.
Pero la oferta más extrema fue la de la caja vasca BBK que lanzó en diciembre el crédito a 50 años sobre el 100% del valor de tasación. El viernes fue Caja Laboral la que apostó por el crédito de cinco décadas para los menores de 35 años.
Junto a estas advertencias, Villasante insistió ayer en que se debe seguir una 'política realista' para fijar el límite máximo de la hipoteca y apuntó que el 80% de la tasación de la vivienda es una 'referencia razonable'. Así mismo, reclamó que se realicen tasaciones 'rigurosas y exigentes'.
Entre las consecuencias del elevado ritmo de crecimiento del crédito hipotecario, que se mantiene por encima de tasas del 26%, Villasante advirtió sobre las consecuencias de la búsqueda de financiación por parte de las entidades. 'La mayor apelación en los mercados de deuda e interbancario, puede llegar a alterar las condiciones del equilibrio financiero de las entidades'.
El responsable de supervisión del Banco de España apostó por la fijación de límites al nivel total de endeudamiento en mercados mayoristas y a la diversificación de las fuentes de financiación y los plazos de vencimiento.
Los retos de la banca ante la mayor especialización y cercanía al cliente
Los participantes en la primera jornada del sector financiero coincidieron en señalar cómo la creciente especialización eleva de forma continuada la competencia en el sector y cómo la cercanía al cliente debe ser el eje de las políticas de las entidades. En este sentido, Jacobo González Robatto, consejero delegado de Barclays, destacó el reto que supondrá para la banca el fortalecimiento de entidades no financieras especializadas. 'En Europa, estas entidades ostentan el 30% de la cuota de mercado en hipotecas'.El presidente del Banco Sabadell, José Oliú, señaló que la banca española ha registrado avances muy importantes en los últimos años, pero que todavía precisa de cambios estructurales. Su propuesta parte de la búsqueda de nuevas fuentes de ingresos, potenciando los segmentos de pymes, gestión de activos, seguros o comisiones de servicios, aunque 'hoy estén cuestionadas'. Oliú destacó, así mismo, la tendencia a la diversificación en negocios no bancarios como el inmobiliario. Frente al proceso de consolidación en Europa, Oliú apostó por la creación de 'entidades paneuropeas y campeones nacionales'. El Banco Sabadell apuesta por las 'adquisiciones esporádicas' como las de los últimos años.Todas las entidades destacaron el papel de la innovación tecnológica como la vía de acceso a los clientes. 'La tecnología puede cambiar los hábitos de consumo', señaló Federico Outón, consejero delegado de Banesto. En este sentido Francisco Fernández Dopico, consejero delegado del Banco Popular, reiteró la apuesta del banco por la tecnología al servicio del cliente, y recordó la inversión de 350 millones de euros en una alianza con IBM. Dopico, resaltó la 'lucha encarnizada' que se ha generado en el sistema financiero español por captar clientes, y a la que incluso se han sumado los centros comerciales. Frente a ello, defendió el modelo del Banco Popular que prima la relación de calidad con el cliente y cobra por sus servicios.Antonio Rodríguez Pina, consejero delegado de Deutsche Bank, apostó por trasladar los beneficios de la banca de inversión al cliente minorista, de forma, que las ventajas que existen al identificar los perfiles de riesgo se trasladen también a los clientes particulares.